Jag har kommit fram till följande;
Först några fakta;
Lånebelopp: 1000 000:- (lågt kanske men lättöverskådligt)
Ränta: 5%
Amortering: 2 000:-/mån
Om man amorterar sina 24 000 per år (2 000*12 mån) så blir räntan följande;
År 1 4 167:-/mån
År 2 4 067:-
År 3 3 967:-
År 4 3 867:-
År 5 3 767:-
År 6 3 667:-
År 7 3 567:-
År 8 3 467:-
År 9 3 367:-
År 10 3 267:-
om man inte amorterar blir det 4 167:-/mån alla åren.
Efter 10 år har du, om du amorterat betalat 446 000:- i ränta
Om du inte amorterat 500 000:- i ränta, dvs du har betalat 54 000:- MER på 10 år.
Fakta i mitt investeringsförsök:
Jag har valt ut 10 vanliga fonder hos Robur (dvs ingen stjärnförvaltare), jag har valt fonder som varit populära tex för personer som mina föräldrar (födda på 50-talet). Dvs vanliga, säkra fonder, inga chanser här inte.
Avkastningen anger snitt på 5 år. Snittet efter 10 brukar vara högre men jag använder 5 års.
Europafond 11,62
Contura 3,68
Allemansfond 1 14,54
Norrmix 12,53
Mixfond 7,82
Kapitalinvest 12,57
Nordenfond 22,24
Realinvest 22,59
Sverigefond 19,96
Globalfond 6,66
Medelavkastningen för dessa 10 fonder blev 13,42%.
Jag investerar amorteringen, dvs 2 000:-/mån i 10 år i en kapitalförsäkring (som är mycket förmånlig sålänge investeringen går +). Jag räknar bort skatten som dras varje år och får följande utveckling;
Efter år; Investerat Efter avkast Skatt Värde e skatt
1 24 000 27 221 264 26 957
2 50 957 57 795 561 57 235
3 81 235 92 136 894 91 242
4 115 242 130 708 1 268 129 440
5 153 440 174 032 1 688 172 344
6 196 344 222 693 2 160 220 533
7 244 533 277 349 2 690 274 659
8 298 659 338 739 3 286 335 453
9 359 453 407 692 3 955 403 737
10 427 737 485 140 4 706 480 434
Tabellen blev inte lättöverskådlig men jag hoppas att färgerna kan hjälpa till lite iaf...
Genom att INTE amortera har jag betalat 54 000 MER i ränta till banken än om jag hade amorterat. Men jag har också fått göra mer avdrag i deklarationen för räntan än annars.
Dessutom har jag genom att investera amorteringen i månandsspar i kapitalförsäkring, i ordinära fonder som jag aldrig bytt, tjänat dryga 480 000 skattade och klara!
Jag har investerat 240 000:- (24 000*10år) och fått lika mycket i avkastning, dvs 100% genom ränta på ränta.
Noteras bör göra att jag inte tagit hänsyn till fondavgifterna (1,5-2% per fond och år) men det är småpengar i försöket. Jag har placerat i tex Avanza där produkten (Kapitalförsäkring) är avgiftsfri, med fria uttag mm.
En liten tankenöt till bara;
Eftersom jag, och många av er, är aktiva sparare, så kan vi följa marknad och trender och behöver inte investera i denna typ av "safety-fonder". Vi kan välja de fonder som analytikerna tror på idag, vi kan välja fonder från de bästa förvaltarna och vi kan placera om så ofta vi vill utan kostnad, eftersom produkten tillåter det.
Ur egna livet kan jag ta min fondförsäkring som jag tecknade för 2 år sedan, utan aktiv placering har den ökat 43% (har varit högre men det är dagsläget). Jag har 6 fonder i den.
Synpunkter välkomnas!
Artikel i ämnet från E24.
4 kommentarer:
För det första kan du inte anta att de senaste fem årens avkastning bland fonderna kommer hålla i sig fem år till. Jag kan (nästan) garantera att det kommer gå betydligt sämre ett tag framöver.
13,4% ligger över det historiska genomsnittet, som är 11,6% för Stockholmsbörsen under 1900-talet.
Dessutom har du inte räknat med någon risk alls för fonderna. När du amorterar med bunden ränta vet du exakt vad du får för avkastning, men med fonderna kan det pendla mellan stor förlust och stor vinst.
Du har inte heller tagit med några psykologiska aspekter. Det är bättre för de flestas psyken att vara skuldfria än att ha pengar i en fond som går upp och ned.
Att bli rik handlar inte bara om matematik, som Dave Ramsey brukar säga. Det handlar om beteende.
Skilling Banco;
Tack för din respons.
Lite av anledningen att jag inte tog det verkliga genomsnittet (som iofs ändå hade räckt) är att jag förväntar mig att alla vi som har det här intresset kommer att förvalta en kapitalförsäkring aktivt, därför att det inte kostar något. Dessutom är det ju bara positivt att börsen skulle vara låg i ca 7 av de 10 åren! Då får man ju en massa andelar för sitt månadsspar!
Jag personligen hoppas i mitt långsiktiga sparande (5-20 år) att börsen är ganska taskig nu i några år då jag ju bara investerar och inte tänker plocka ut nått.
Haken är ju att välja rätt marknader, förvaltare mm. Men med en välspridd portfölj och som sagt en aktiv tillsyn så tror jag man kan till viss del sänka risken i detta.
De sista åren av sin placering ska man givetvis sätta sina pengar i tryggare former, 50/50 fonder och rena räntefonder tex. OM man planerar att ta ut pengar och tex göra extraamorteringar,eller rent av lösa lånet.
Du har rätt att jag bortser från den psykologiska aspekten. De som har små marginaler eller just är lite "nervösare" bör kanske inte prova detta.
Jag tror dock att risker går hand i hand med att lyckas i snabbare takt (med de STORA vinsterna). Dessutom så investerar jag bara de pengar som jag kan vara utan. Som jag sagt tidigare, hade jag förlorat alla mina investeringar imorgon så hade det inte drabbat varken mig eller min familj på något sätt vad gäller vår levnads standard.
Då sover jag också gott om natten.
//KM
Skilling Banco;
Ps: på tal om Dave Ramsey, jag har ett annat "motto" som jag brukar använda.
Man måste våga för att vinna.
Visst handlar det om beteende, beter du dig som om du vore rik, så borde du också våga ta risker eller hur?
;0)
//KM
Jag tycker att det verkar vara ganska sunt och i ropet just nu att spara istället för att amortera.
Det finns en uppsjö av företag och konsulter som just nu inte gör annat än att erbjuda folk placeringsalternativ till sin amortering.
Detta därför att räntan ännu sålänge är låg.
/David H
Skicka en kommentar