Efter ett inlägg från min "vän" Diversifierad så tänkte jag förklara mina tankar runt lån och amortering.
Jag läste den rekommenderade artikeln i hans svar på fg inlägg. Mycket bra och kan rekommenderas fö!
Jag resonerar ungefär såhär;
Jag har inte haft mina lån så länge, snart 2 år.
Huset har inte ökat så mycket i värde att vi redan nu kan integrera topplånet i bottenlånet. Däremot tänkte vi renovera tex badrum, som ju då kan föranleda en värdeökning. Av olika orsaker (små barn, dipp på börsen mm) så har detta fått vänta.
Om jag jämför räntekostnaden på en månad mellan topplånets ränta och om det var en del av bottenlånet, så är skillnaden just nu drygt 300:-/mån. Visst, det är onödiga 300:- men överkomliga i nuläget, alla parametrar inräknade.
För att ge en förklaring till mitt "tänk" så bör man veta att mitt mål är att bli ekonomiskt oberoende och som ett led i detta vill jag kunna sluta jobba runt 55 års ålder.
För att skrapa ihop den summan som behövs kan jag gör en eller två, av två saker;
*Spara/investera ihop en förmögenhet som jag kan leva på.
*Få ner mina kostnader så att jag endast behöver en marginell inkomst.
Jag har valt en kombination av ovanstående.
Varför jag överväger att amortera av lånen snabbare än "normalt" är just för att säkra att jag inte har för hög levnadskostnad längre fram.
Risken med investering är ju att börsen kan sjunka och plötsligt är mina besparingar inte värda så mycket att jag når mina mål.
MEN amorterat lån kommer ju aldrig tillbaka.
Om jag amorterar av så har jag definitivt blivit av med den skulden.
Min ambition att amortera av ska på intet sätt hindra mig från att spara enl min Sparplan!
Jag återkommer med upplägget!
//KM
13 kommentarer:
Tänk på att huspriser har gått upp generellt. Vi hade inte gjort mer än målat om taket i ett rum och tagit bort ett fult överskåp i köket för att få vårt hus uppvärderat med ungefär 10% redan efter 8 månaders ägande... Du kan sannolikt få en gratis värdering av någon mäklarfirma, så du har ju inget att förlora direkt. Vi fick huset värderat gratis av den mäklare som sålde huset till oss. Sen gick jag ner till banken och visade värderingspappret och dom skrev in topplånet i bottenlånet direkt. Enkla "300 i månaden", eller 3600 per år.
Klokt resonerande!
Det viktigaste med att huspriserna allt som oftast går upp är kanske inte just "värdeökningen" utan det trevligaste är att inflationen urholkar lånen. Huset hoppas jag du vill bo kvar i även i framtiden och då hjäper det dig föga om huset stiger i värde mendäremot är det ju mycket trevligt att inflationen äter upp lånen!
Sedan är det det här med avkastningen på aktier också då det främst är perioden från 1980 fram till idag som aktier har givit riktigt bra avkastning!
Från perioden 1906 till 1980 så utvecklades aktieindex i stort sett exakt likvärdt med konsumentprisindex (dvs inflationen) och den ENDA verkliga avkastning man fick var aktieutdelning. Idag har många enligt mig alldees för stora ambitioner för aktier då man tror att börsen skall gå upp 7-10% om året när inflationen är 2-3%. Historiskt finns det faktiskt ingen stö i detta om vi inte tror att de kommande åren lir lika bra som mellan 1980 och till idag.
och vad är räntan på ett topplån idag? 6%?
Vårt topplån; 7,1%
//KM
då är det nog ändå större skäl att satsa på att få bort ett topplån. Men 7% låter i min öron mycket dyrt och nästan en ränta som banker kan ta på helt rena blancolån, Dags att ta ett snack med banken tycker jag.
SBAB har jag för mig att man kan få bottenlån (5,21% rörligt idag) upp till 95% av huspriset, det kanske är ett alternativ?
Har du förresten läst det faktum att strukturerade produkter och Aktieindexobligationer blir helt värdelösa om din bank skulel gå i konken?
www.di.se och www.stockman.nu
Hu, ja, jag läste det faktiskt.
Som "tur" är så är där "bara" knappa 3 år kvar på den längste och 2 st går ut i år.
Alla är via Swedbank så jag hoppas att de håller den tiden...
//KM
Då kanske vi har topplånet borta när dom två löper ut?
Mja, billånet går först...
Men enl min nya super-plan så kommer topplånet vara väck utgången av nästa år - senast!
Tack för all bra peppning och respons!
//KM
diversiefierad;
kollar jag runt på huspriserna i vårt område så har de knappt ökat på 2 år.
Det är mest därför jag inte tror att vi kan få det så mycket högre värderat.
Men tipset är bra och grattis till lyckat husköp!
//KM
http://www.maklarstatistik.se/v/v.htm
Är en bra start men lång och kort statstik för alla sveriges kommuner
KM: Du har ju inte heller så mycket att förlora på att låta någon titta på det, förutsatt att du får någon att göra det gratis förståss. Jag har uppfattningen att priserna senaste två åren stigit något i hela landet, så även i ditt område borde de ha blivit åtminstone något högre. Kolla Cristoffers länk för exakta siffror.
Och tackar som gratulerar! Främst är jag dock nöjd med att huset inte bjudit på några större dolda fel och att jag trivs i området, men det var ju skönt att kunna bli av med topplånet så snabbt också.
Jag kollar och häpnar...
Ser ju vad som begärs för husen i mitt område och det verkar inte hänt mycket på de åren.
MEN jag ska faktiskt leta efter en gratis värdering så får vi se!
Ska ha det som "snöboll" efter påsk (då förhoppningsvis den tiktiga snön är väck!).
//KM
7,1%!!!! Det är ju hur mycket som helst. Köpte bostadsrätt i helgen och mitt topplån är 5,5%. Om du inte har bundit ditt topplån tycker jag du ska titta med t ex DnBNor (https://dnbnor.svenskfast.se) eller SBAB om du inte kan få teckna topplån hos dem istället.
Välkommen till 24Hour Lån service
Har du försökt att få lån från bankerna utan framgång ? Snabbt behöver pengar för att få ut av skulden ? Behöver pengar för expansion eller etablering av ett eget företag ? Få ett lån från en av Storbritanniens ledande lån företag . 24hour lån tjänsten är en av de största säkrade lån företag i Storbritannien och vår vänliga och erfarna personal har möjlighet att behandla din ansökan snabbt och effektivt . Du får låna över någon term från 1 till 25 år och låna belopp från £ 2,000 till £ 50,000,000.00 för något ändamål .
Typer av lån vi erbjuder är:
personliga lån
Kortfristiga lån
Skuldkonsolidering lån
Online lån
snabba lån
All - purpose lån
lånevillkor
Dåliga krediter lån
billiga lån
Negativa kredit lån
bostadslån
Dålig kredit problem
Säkrade lån
Med en låg ränta på 3 % på alla delar av världen . Programmet är tillgängligt för sökande som är 18 år och äldre .
För mer information , vänligen kontakta via e-post : 24hourloanservice@gmail.com
Hälsningar
Larry Fox
Skicka en kommentar