En snabb översyn av mina huslån är gjord. Det är dax att ta makten från bankerna och själv börja tänka lite!
Ett enkelt räkneexempel;
Våra lån nu:
Topplån: 143 000
Bottenlån I: 520 000
Bottenlån II: 520 000
Lånetid 40 år.
De första 10 åren betalar jag av mitt topplån, dvs ränta + amortering. En "bra" amortering enl banken, dvs ca 2000:-/mån. Övriga lån betalar jag ränta på. Efter dessa första 10 år har jag betalat ca 417 000:- i räntor. Fortfarande inte amorterat något på bottenlånen.
Låt oss sen anta att vi börjar amortera på bottenlånen. Det finns inte längre några krav på detta, enl banken (???!!). Men vi börjar i alla fall. På ett av dem, det med högt ränta. I nuläget 4,90%.
Vi kanske tom ökar amorteringen till 3000:-/mån.
Ca 2032 är det lånet borta och totalt betalat i ränta är ca 736 000:-
Då tar vi oss an det sista lånet. Samma "stora" amortering, 3000:-/mån.
Förutsätter att all ränta är 4,90% för enkelhetens skull. Kan vara lägre men kan också vara högre.
2048 är vi av med lånen som då har kostat oss ca 934 000:- i räntor, dvs nästan lika mycket till som lånen var på från början. Då har vi betalat av dem på 42 år ca.
Nu till MIN plan.
Jag tänker behandla mina lån som ETT annuitetslån. Dvs jag räknar ut hur mycket jag har råd att lägga på mina bolån varje månad. Jag tror att vi har råd med ca 7 000:-/mån.
Topplånet låter jag föra sitt eget liv de få åren det lever kvar.
Men jag börjar redan nu att ta tag i Bottenlån med 4,90% ränta.
Den summa som blir över (7000- topplånskostnad) satsar jag på bottenlånet. När sen topplånet är borta, satsar jag även de pengarna i detta bottenlån.
Första månaden blir amorteringen på bottenlånet ca 1900:- och räntan ca 2100:- = 4000:-
Sista året blir första amortering ca 6300:- och räntan 200:-. Sen sätter jag fokus på sista lånet med samma summa och samma tänk.
Detta gör att samtliga lån är borta ca år 2028, dvs efter ca 22 år. Total räntekostnad blir då ca 334 000:- OM jag har räknat rätt.
En "vinst" på 934 000-334 000=600 000:- OCH som grädden på most; vi blir lånefria 20 år tidigare än vad banken "planerat"
Tål att tänkas på ett par rundor!
/KM
3 kommentarer:
Är du säker på att du får amortera på ditt 4,9% lån då?.
Ett bundet lån är just bundet dvs när man ingår avtalet om lånet så avtalar man om räntan, amortering mm.
Jag är inte säker på att du hux flux en dag kan gå in och börja extraamortera på ett bundet lån. Lika så kan du inte lösa lånet i förtid utan att betala räntekompensationsavgift.
Jag tror att du måste ha lånet amoteringsfritt fram till dess det löser ut alt. betala räntekompensationsavgift på amorteringen.
KAN ju vara så men i vilket fall som, så går bindningstiden ut innan jag hinner börja amortera. Men bra poäng om hur jag binder det tills nästa gång. Går ut 2016.
/KM
En ganska sen kommentar här, men även om ditt lån är bundet finns det aldrig några hinder att öka amorteringstakten på en bundet lån. Enda restriktionerna är att du måste välja en av bankens förutbestämda amorteringstakter (vanligtvis 50, 40, 30, 20 eller 10 år) när du ändrar den, och du får dock inte minska amorteringstakten innan bindningstiden löper ut. Detta betyder även att du inte kan skicka in en klumpsumma för amortering på ett bundet lån såsom man kan göra på ett rörligt, skulle du vilja göra det måste du först lösa ut lånet.
I övrigt tackar jag för ett intressant inlägg!
Skicka en kommentar