Först fördelar med KF mot trad Fondspar;
*I en KF betalar du ingen skatt på vinsten. Istället betalar du en årlig schablonsskatt som bygger på statslåneräntan (2007 var den 0,97%).
*Du kan när som helst byta fonder (går även att spara i aktier i vissa produkter, typ KF Depå) utan kostnad (bara fondens egna avgifter OM den har köp- och/eller sälj avgift).
*Du kan välja utbetalningstakt, tex en viss summa /mån från KF under x antal år. Utbetalningarna är skattade och klara.
*Du har inget att ta upp i deklarationen när det gäller KF. Vad gäller trad fondspar är ofta försäljningen förtryckt men du ska ändå kolla så att uppgifterna stämmer.
*Du kan fritt välja förmånstagare i en KF
Nackdelar
Som jag ser det finns det egentligen bara två, och det är två halvdana nackdelar kan jag tycka.
*Oavsett om värdet på din KF gått upp eller ner så måste du betala skatt (0,97% av hela värdet) varje år. Dock anser jag att eftersom man har fria placeringar och byten kan man säkert oftast se till att KF inte tappar i värde.
*Du får heller inte göra några avdrag för förluster. Men som sagt så tror jag man kan undvika förluster i de flesta fall. Faller börsen några år i rad så blir ju värdet negativt MEN då har man å andra sidan fått billiga fondandelar under den tiden så skatten man betalar fastän man gått i förlust tjänas nog snabbt igen.
Min personliga åsikt är att sparar man på sikt >5 år så lönar den sig, både vad gäller fonder och aktier, eller varför inte en kombination?
Vi som håller på med detta (ekonomi-blogg världen) är ju intresserade och aktiva i vårt sparande och borde således kunna ha bra koll på våra placeringar.
Dessutom är man på g att plocka ut den så väljer man ju bara att placera i typ räntefonder när det börjar dra ihop sig.
Mer om KF finns att läsa här (bra info & fakta);
Från KF från Placera.nu och här vad gäller KF & insättningsgaranti.
Nu till redogörelsen som jag hjälpte mitt syskon med.
Familjen har tänkt sätta in 100 000:- samt månadsspara 2 000:-.
Vilken sparform blir lämpligast?
Jag tror att banken kommer att föreslå KF.
Även om familjen inte är de aktivaste av sparare så finns ju ett brett utbud av bla indexfonder att välja mellan. Eller så kan man ju "bara" välja 5-6 fonder från 5-6 olika marknader eller branscher.
Sparandet beräknas pågå i ca 10 år.
Sen kommer här en vanlig banks version (Swedbank el SHB tex):
*) "120" under Avg bank är en årlig avgift i kr.
Ganska markant skillnad i pengar för exakt samma sak, eller hur?
Jämför man med trad fondspar bli slutsumman såhär:
(ingen omplacering har gjorts, då det ju är bökigare i trad fondspar)
Kapital efter 10 år med samma avkastning: 680 122:-,
blir 680 122-340 000=340 122 (avkastning)
Skatt 30% = 102 037:-
Kvar e skatt: 680 122-102 037= 578 085:-
Dvs nästan 100 000:- sämre än i en KF från bolag utan avgifter, tex Avanza.
Du bör dock notera att går sparandet back totalt så utgår ju ingen skatt från trad fondspar men det gör det ju som sagt från KF.
Angående bankernas avgifter på KF & KF Depå, se följande artikel också från Placera.nu här.
En annan fördel Avanza, Nordnet mfl har vs bankerna, är ju ett MYCKET bredare utbud av fonder & fondförvaltare.
Vem vill vara till 85% hänvisade till Robur eller SHB som förvaltare av utbudet???
Hoppas att detta varit till någon hjälp för er som funderat.
Finansmamman om KF här.
Jag kanske känner mig övermäktig men jag tror jag kan gå + nästan vilket år som helst.
//KM
6 kommentarer:
Mycket intressant! Jag har faktiskt aldrig fattat det har med kapitalforsakring, utan alltid bara undrat lite slott nar jag last om det.
Nu vet jag hur det fungerar da lagom tills jag ska flytta tillbaka till Sverige - perfekt!
Bra att jag kan vara till lite nytta tillbaka!
Funderar över detoxupplägg...
Tips??
//KM
En liten punkt har du missat.
Skatten är inte 0,97% utan 27% avgenomsnittligt statslåneränta (komme rinte ihåg om det är på 5 eller 10 åriga statsobligationer)
För detta år t.ex. kommer skatten vara 1,22% har jag för mig istället för som ifjol 0,97%
Detta betyder att skatten går upp om räntorna går upp. Och vi har idag räntor som är mycket låga, bla var räntorna under år 2005 på hundraårslägsta.
Ditt sparande blir såldes räntekänsligt och tyvärr brukar det vara på det sättet att börsenallt som oftast går riktigt bra när räntorna är ganska låga.
Det är många som brukar skriva tt det lönar sig med en kapitalförsäkring vid x procent och då är den mycket bättre.
Detta resonemang går också att vända på. Det är mycket dyrare att göra förluster.
Ett vanligt scenarie är ju som bekant att börsen ibland går upp mycket och ibland rasar med låt säga 20% på ett år. Inte att den går upp 7% om året. Detta betyder att den skatt blir som högst när portföljen går som sämst och ett vanligt depåsparande kanske tom ger ev avdraggillförslust.
Cristoffer & övriga;
Cristoffer har rätt, räntan blir högre för 2008 (dvs statslåneräntan för 2007 vs 2006).
Jag tror inte att den blir så hög som 1,22% men jag kan ha fel. Hade för mig att den låg strax över 1%..
Och ja, börsen går som bäst vid lågt ränteläge. Meningarna är dock delade om vad som kommer att hända med räntan under 2008. NER går den nog inte men frågan är hur mycket den går upp, OM den går upp?
Visst går börsen upp och ner. Men på lång sikt om man är aktiv så tror jag ändå att man kan lyckas. Känner man att det svajar väl mycket ett år kan man ju faktiskt placera ganska säkert även i en KF. Jag tror att den magiska siffran är 3,5% som man bör slå.
Summan av kardemumman är som vanligt att man ju aldrig vet någonting i förskott.
Personligen tror jag på en KF då jag som sagt kan placera aktivt hur mycket jag vill, då jag är ganska riskbenägen så tror jag att även om jag får något förlust år på en 10års period ändå tjänar på det i slutet. Eftersom jag kommer att spara mycket pengar så bör det gå ganska mycket dåligt för att jag ska förlora på det jämfört att betala 30% i skatt på vinsten.
Jag tror tom att möjlighet till förlustavdrag för mig är möjlig men kommer inte röra sig om mycket pengar.
Jag är optimist. Jag tror på mig själv och min egen förmåga. Svänger det FÖR jäkligt så placerar jag i räntepapper eller typ Hedgefonder. Som bekant går oftast någon marknad bra och då gäller det att hitta den.
För den med tid och intresse tror jag det är en bra produkt men för gemene man är det en risk, precis som Cristoffer menar, man kan inte lämna den att sköta sig själv nått år direkt.
//KM
Ps: Om man nu tycker att risken är för hög så kan man iaf ta till sig min info om bankerna och deras ränta från inlägget!
Som sagt, det gäller att vara positiv!
;0))
//KM
Skicka en kommentar