Mål 2013

Jag har uppdaterat våra mål för 2013.

Ett sparande på 75 000 för vår "guldkant" är inräknad! 100 000 kommer att amorteras av på vårt huslån. Blir kraftigt mycket pengar och kommande månader kommer vi ju inte att spara alls då vi ju renoverar badrummet utan lånade pengar. Dvs det är typ 85 000 kr som ska ut nu nästkommande månad...
En utmaning!!

//KM

Tillbaka - nytt år!

Nytt år - nya möjligheter!!

Läget är något förändrat. Inkomsterna har ökat något och vi kämpar på med vår amortering!

Låneläget för dagen är ca 910 000 kr och vad gäller boendet så håller vi i skrivandes stund på att renovera badrummet. Till detta har jag gjort en budget:

Vitvaror inkl golvvärme: 25 000 kr
Material: (inkl 2 fönster) 25 000 kr
Arbetskostnad inkl rot: 35 000 kr

Detta har vi tänkt lösa med hjälp av löpande inkomster och lite buffertpengar, dvs inga lån.

Andra (icke löpande) kostnader är bilreparationer. Ena bilen ville sätta skorna men med lite konstgjord andning för ca 7 000 kr så går den igenom besiktningen. Vill tillägga att bil-skrället är värt max 10 000 kr.... Nu måste skiten funka i 2 år till för att gå jämt upp med nerlagt kapital.

Vad gäller mina aktier så har jag i dagarna sålt både Kungsleden & Swedbank med rejäla förluster. Kände dock att det var dax. Ingen av dem har kvar sin fina utdelning så att de är värda att behålla för den sakens skull. NCC B behåller jag för just utdelningens skull.

Mitt "5-års spar" är idagarna värt ca 82 000 kr
Mitt Framtidsspar ca 130 000 kr
Aktier: 72 000 kr
Buffert:40 000 kr
Övrigt: 40 000 kr
Totalt: 364 000 kr (ca)

Guldkant för familjen i år ska kunna innehålla minst 2 utlandsresor, budget ca 50 000 kr.

I övrigt går allt sin gilla gång!

//KM

Nya förutsättningar!

Lånet är löst och de övriga 2 lånen är om-organiserade.
Amorteringsplanen följer nu vår plan om att vara lånfria om 12 år.

Vår resa utomlands närmar sig. Vi funderar även på planer för semestern - kan det bli en vecka eller 2 utomlands igen?
Legoland och Tivoli hade vi gärna fått in också.
Mina sista föräldrardagar för äldsta sonen plockas ut nu innan skolorna slutar, dvs mycket ledighet!

Planerar ff för en ny bil och börjar så smått kika på en ny resa till vintern! Teneriffa kanske?

På jobbet är det högsäsong och just nu tar inventering all min tid. Men det är skojiga arbetsuppgifter och jag är lyckligt lottad som har ett så bra och fritt arbete som jag har.

//KM

Deklarerat & topplånet snart ett minne blott!

Sådär, nu är äntligen deklarationen inlämnad!
Lite pyssel med att plocka fram "gamla" förluster. Borde ha ett bättre system för detta...

Nu har vi även sålt av en del aktier och fonder. Allt till förlust, för att lösa vårt topplån på huset.
Sålt av sådant som jag inte längre tror går upp på överskådlig tid.
Planen som sådan för våra huslån är ju att lösa dem ganska snabbt. Och därav tjäna in pengar på att slippa betala ränta på dessa lån så länge som var tänkt från början. Därför kan jag sälja till förlust tycker jag.
Om ett par veckor komemr jag dessutom att ta tag i min bank-kvinna igen och lägga upp planen för resterande lån. Inom 12 år ska dessa vara borta nämligen!
//KM

Om mitt mål vore 1 miljon...

Jag har egentligen inte satt nått pengamål för den här bloggen.
Mitt mål är ju att ha tillräckligt med pengar.
Ett högst personligt mål som för mig innebär att jag och min familj kan leva som vi vill.
Målen ändras efter hand. I början var det att sluta jobba vid 55, men nu känns det inte så viktigt längre. Jag trivs med mitt arbete och visst, troligen vill jag gå ner i tid längre fram men just nu funkar detta.
Just nu så tror jag vi spanar efter att sluta vid 61 kanske. Kanske flyger barnen ur boet om 15 år. Så fram tills dess så tror jag att vi har nytta av våra inkomster för att fortsätta att göra "som vi vill".

Ett mål vi har som vi nu börjat förverkliga är att ha amorterat av våra bolån inom ca 12 år. Vi var ju på banken härom veckan och till vår bank-kvinnas stora förvåning så ville vi öka på amorteringen rejält och, som sagt, lösa vårt topplån. Detta innebär en amortering i år på ca 150 000 kr. Vårt bolån är på ca 1 milj idag.

Hade mitt mål varit att spara ihop till 1 milj så hade jag snart varit där. Vi har ju sparat ca 700 000 kr och genom att ha amorterat ganska kraftigt sista året så har vi en bostad som är värd ca 300 000 kr mer än vad vi har lån på - så tänker man SÅ så är vi miljonärer här hemma!

Ser man däremot till värdet av vårt sparande så är det även där nära. ca 500 000 kr + huset 300 000 kr= 800 000 kr. Pensionsparanden är inte med i detta.

Plötsligt blev dagen ännu lite trevligare! =-)

//KM

Mål för 2012!

Lån:
Lösa topplånet 30/4 (90 000 kr)
Amortera 60 000 kr

Spara:
25 000 kr till vårt sparande
25 000 kr till resa
10 000 kr till bilspar
3 000 kr till bospar

I övrigt ska vi hålla budget!

//KM

Skrapa ihop till att lösa topplån!

Jag har 2 st alternativ:

Alt 1
Sälja av surdegar som gått ner, ner, ner... För att bli av med dem.
Simplicity Indien - förlora dryga 30 000
Carnegie Kina - förlora ca 7 000
PA Resources - förlora ca 30 000
VRG - förlora ca 3 000
Nordea Ryssland - förlora ca 1 000
Jag får ut mina 90 000 kr och förlorar ca dryga 70 000 kr

Alt 2
PA Resources ändå - förlust 30 000
VRG - förlust 3 000
Avanza Zero - vinst 1 000
Skagen Kon-Tiki - vinst 500
Får ihop mina 90 000 och förlorar ca 30 000 kr

Logiken säger givetvis Alt 2 MEN jag är sååå trött på eländet i Alt 1 så jag hade gärna gjort ett avslut och glömt skiten!!!

Utvärdering bank-dag!

Tja vad ska man tycka? Lite ris & lite ros...

På det bundna lånet där vi har ränta på 4,90% (tid kvar 9,5 år av 15) fick vi inte amortera så mycket som vi ville. Vi var tvugna att slå ut skulden på 10 år och detta blev då 11 500 kr/ kvartal istället för de 15 000 vi ville betala.
Men vi löste det med att ta resterade 3 500 kr och amortera på vårt rörliga lån (nuvarande ränta 4,45%). Samtidigt band vi detta i 3 år till en ränta av 3,70%.
Känns ganska ok.

Ordnade till så att vi kan sälja av barnens bank-bundna fonder. För dessa tänker jag sätta in på kapitalförsäkring och deras aktiespar.

Våra pensioner ser väldigt trevliga ut - tack och lov. Men vi är smärtsamt medvetna om att detta är ju en ögonblicksbild baserad på den situationen vi har här och nu.
Mer om detta i andra inlägg.

Bankmöte imorgon!

Imorgon träffar vi banken.
Vi ska prata pensionsutveckling & prognos.
Vi ska även prata om at lösa vårt topplån på ca 100 000 kr samt öka på amorteringen på ett bottenlån (motsvarande amorteringen vi hade på topplånet).
När vi är där ska vi även plocka bort de fonder vi har i barnens namn - på banken - och sätta in dessa pengar på deras kapitalförsäkring eller aktiespar.

Hoppas det blir en bra och givande dag!!

Idag har jag istället gjort av med pengar. Vi har fått utfört lite smärre renoveringsarbeten hemma. 26 200 kr kostade kalaset och det känns skönt att kunna betala direkt och ändå ha en bra buffert kvar!

Vad har hänt ekonomiskt på ett år??

Tja, jag har varit ovaksam och förlorat på bla emissioner. Eniro & PA Resources har varit katastrof!
Note to self: Handla bara "säkra aktier".

De jag har nu, NCC, Swedbank och Kungsleden kommer jag att hålla på.
PA resources som är ren förlust nu -30 000 kommer jag att avyttra, detsamma gäller VRG så snart de kommer upp i den nivå jag handlade dem för.
Xact Bear gäller samma.

När jag ska lösa topplån så kommer jag att sälja av 5-årsspar och några fonder för att få loss runt 200 tusen kr.

Det jag idag amorterar på topplånet, kommer jag att lägga på ett bottenlån. Dvs hålla kvar samma månadskostnad. Om detta kommer att fungera så kommer vi att ha amorterat av ca 1 milj på nästkommande 12 år.

I budget funkar detta bra.
Får se hur det går IRL...

Uppdatering

Tillbaka igen!
Börsen har inte gått vår väg alls.
Nya tankar, nya planer!

Vi har ett bankmöte på tisdag. Då tänker vi lösa vårt topplån.
För att få fram pengar till detta så säljer vi en del av våra investeringar. En del till förlust.
På sikt kommer detta ändå gå med vinst.

I dagsläget ska vi försöka bli lånfria på ganska kort sikt för att sen vara mindre sårbara ekonomiskt.
Att sluta jobba vid 55 år känns inte så prioriterat längre men lånfria känna bra och uppnåeligt!
Vi måste även köpa en bil - kontant. Så i rappet ska vi få fram ca 200 tusen kronor!
En utmaning!!

Ett första led i min Sparplan!

En första aktion enl min idé om "att amortera idag är att spara", är nu införd!
Igår på vårt möte med banken ökade vi upp vår amortering från ca 2000:- till ca 5000:-/mån. Detta var väldigt förvånande för banktjänstemannen, men jag förstår inte varför??? I vilken sparform idag är jag GARANTERAD en ränta på >4,9%????
Denna amortering ska vi dras med iaf i 6 år framöver. Jag tror att vi klarar det galant!!! Dessutom gör den oss mindre sårbara om monsterhöjningen av räntan (7,7%????) kommer inom några år.
/KM

Drömhuset!

Som såååå många andra är jag Hemnet-junkie.
Jag älskar att sitta och titta på hus som vi kunde bo i...
Nu har vi hittat ett hus, i samma by som vi bor och på ett ganska bra läge i centrum.
Det är betydligt större, större trädgård och dubbelt så dyrt. Vad gäller boende kostnaden så ökar den från ca 10 000 till 15 000 (med lite räntemarginal). Låter som ganska ok ändå? Sen funderar jag ju på VAD jag egentligen får för de extra 5000???
Tja ett fint hus, högt till tak, mycket ljus och flera kakelugnar. Mer att städa och mer trädgårdsarbete. Mer skjutsande av barnen (då det är mer trafik i centrum)- men annars...heeeelt underbart!!
Där vi bor nu har vi nära till dagis/skola, barnvänligt med cykelvägar och grönområden överallt. Billig boendekostnad i förhållande till ganska stor bostadsyta. Möjlighet att bli lånfria inom ganska snar framtid.
För de extra 5000/mån (60 000/år) kan vi amortera, pensionspara, resa eller bara LEVA betydligt roligare OCH unna oss guldkant i varddagen!
DET är ju ganska värdefullt det också!!

Fast kakelugnar är bra mysiga... ;0)

/KM

Tankar om mitt bolån!

En snabb översyn av mina huslån är gjord. Det är dax att ta makten från bankerna och själv börja tänka lite!
Ett enkelt räkneexempel;
Våra lån nu:
Topplån: 143 000
Bottenlån I: 520 000
Bottenlån II: 520 000

Lånetid 40 år.

De första 10 åren betalar jag av mitt topplån, dvs ränta + amortering. En "bra" amortering enl banken, dvs ca 2000:-/mån. Övriga lån betalar jag ränta på. Efter dessa första 10 år har jag betalat ca 417 000:- i räntor. Fortfarande inte amorterat något på bottenlånen.

Låt oss sen anta att vi börjar amortera på bottenlånen. Det finns inte längre några krav på detta, enl banken (???!!). Men vi börjar i alla fall. På ett av dem, det med högt ränta. I nuläget 4,90%.
Vi kanske tom ökar amorteringen till 3000:-/mån.
Ca 2032 är det lånet borta och totalt betalat i ränta är ca 736 000:-
Då tar vi oss an det sista lånet. Samma "stora" amortering, 3000:-/mån.
Förutsätter att all ränta är 4,90% för enkelhetens skull. Kan vara lägre men kan också vara högre.
2048 är vi av med lånen som då har kostat oss ca 934 000:- i räntor, dvs nästan lika mycket till som lånen var på från början. Då har vi betalat av dem på 42 år ca.

Nu till MIN plan.
Jag tänker behandla mina lån som ETT annuitetslån. Dvs jag räknar ut hur mycket jag har råd att lägga på mina bolån varje månad. Jag tror att vi har råd med ca 7 000:-/mån.
Topplånet låter jag föra sitt eget liv de få åren det lever kvar.
Men jag börjar redan nu att ta tag i Bottenlån med 4,90% ränta.
Den summa som blir över (7000- topplånskostnad) satsar jag på bottenlånet. När sen topplånet är borta, satsar jag även de pengarna i detta bottenlån.
Första månaden blir amorteringen på bottenlånet ca 1900:- och räntan ca 2100:- = 4000:-
Sista året blir första amortering ca 6300:- och räntan 200:-. Sen sätter jag fokus på sista lånet med samma summa och samma tänk.
Detta gör att samtliga lån är borta ca år 2028, dvs efter ca 22 år. Total räntekostnad blir då ca 334 000:- OM jag har räknat rätt.
En "vinst" på 934 000-334 000=600 000:- OCH som grädden på most; vi blir lånefria 20 år tidigare än vad banken "planerat"

Tål att tänkas på ett par rundor!

/KM

Planen för att bli av med huslånen

På vårt senaste bankbesök (gör minst 1 per år) så tittade vi bla på huslånen.
Vår bankman koncentrerar sig hela tiden på att bli av med vårt topplån, vilket ter sig naturligt.
Men när jag sen satt på min kammare och börja titta på våra lån så inser jag följande;

Totalt ränta per månad som våra lån kostar oss är 3 218:-. Fördelade enligt följande;
Topplån: 423:-
Bottenlån I: 671:-
Bottenlån II:2 123:-

Givetvis (??) är det bra att bli av med sitt Topplån men visst borde jag koncentrera mig på att bli av med Bottenlån II?

I ett led i vår plan för att sluta arbeta tidigare, så är ju just huset en viktig kugge. Huset i sig är ju en form av "pensionspar" med tanke på värdeökning och minskad låneskuld den dag det beger sig.
Men eftersom vi ju vill sluta jobba snart, så påverkar låneskulden en stor del av den summa pengar som vi räknar med att vi kan leva på per månad. Därför verkar det ju vettigt att amortera bort så mycket av lånen som vi bara orkar.
Ev vinst mellan vårt hus och ett mindre boende (den dagen som vi slutar att arbeta) kan bli en summa som sätter guldkant på vår tillvaro och ger oss möjlighet att hjälpa våra barn när de är på gång att kanske starta en familj och karriär?

På vårt Bottenlån II har vi dessutom en uschlig ränta på 4,90% och vilket sparande idag kan garantera en sådan avkastning per år? Nä, väck med lånen!!

Genom att avsätta ytterligare 2000:-/mån tror jag att jag kan vara av med samtliga huslån på ca 18 år!
Mer om beräkningen i nästa inlägg, nu ska jag kolla skidskytte!

/KM

Här kommer de nya räntorna!

Här finns de, från Aftonbladet.se.

"Min" bank sänker den rörliga med hela 1,26% (Swedbank). Tackar!!

//KM

Bra för våra bolån!

Och jag är glad att vi har hälften med rörlig ränta! Kanske snart kan bli läge att binda???

Artikeln från E24, här.

//KM

Bankrådgivningen

Jag känner att jag vill berätta hur det gick på vår rådgivning.

Till en början så var det inte så mycket oväntat kan jag ju tycka.

Vi pratade om bolånen.
Vi har ju ett topplån. Vi har inte haft huset så länge och har inte hunnit gjort så mycket renoveringar. Dessutom så går ju marknaden ner så hoppet om att baka in lånet i bottenlånen är inte så stor. Kanske en del. Detta ska undersökas. I övrigt tyckte hon inte vi behövde amortera mer. Givetvis i bankens intresse men jag håller med. Känns ganska förmånligt på fond- och aktiemarknaden också. Dessutom har vi bra marginal på vår boendekostnad.

Vi pratade om pensionen.
Hon rådde oss att spara upp till taket, dvs 12 000 kr per person för avdragens skull. Vi sparar inte så mycket i "ren" pension men väl i annat för framtiden.
Vi gick igenom "Min pension" (minpension.se) och det såg väl ok ut. Vi gick igenom fondvalen på ppm och bank-pension fonder, där finns ju en del att göra!

Vi pratade om framtiden, vår önskan om att sluta arbeta tidigare osv. Det krävs ju en hel del kapital men faktum är att det inte känns omöjligt alls! Nu ska vi bara komma fram till om det är bättre att kunna sluta jobba vid 55 än att få vara hemma mer med barnen nu och kanske gå NER i tid och alltså jobba längre??? Nu kämpar vi och försöker klara så att barnen "bara" är på dagis 8,5 tim per dag.

Det var en snabb resumé! Lärde jag mig nått nytt? Nja men det var kul att språka med nån som arbetar med rådgivning!

//KM

Månads-sammanställning maj 2008

Såhär fördelades inkomsten för maj-månad. Vi har varit mycket sjuka & vabbat en del så lönerna var inget vidare...

Boende; 14%
Räkningar; 59%
Sparande; 26%

I sparande finns extrainsatta medel för kommande husräkningar, sparande för framtiden, pensionspar & till semestern. Inget till barnen denna gången då vi ju håller på att ändra sparformer till dem. Även fickpengar finns inom sparande, de utgör ca 8% av inkomsten totalt.

Sparandet för framtiden denna rundan lades på Avanza Zero, Skagen Global och ABN Gambak.

//KM

Positivt för bolånen!!

Läste fäljande på e24;

"Men för den som vill se det från den ljusare sidan, så amorterar hög inflation effektivt av ditt bolån. Ju högre inflation, desto mindre blir ditt lån värt. Om du tog 1,5 miljon kronor i lån för ett år sedan för att köpa bostadsrätt, så har det lånet blivit nära 50 000 kronor mindre värt i förhållande till utvecklingen av löner och priser under året. Det motsvarar en amorteringstakt på mer än 4 000 kronor i månaden. Ylva Yngvesson tycker det är värt att amortera på egen hand ändå.

- Tiden verkar ju för låntagare, men man bör ändå komma ner till 75 procent av inköpspriset på boendet för att inte vara i en så sårbar position. Sedan behöver man inte amortera så mycket utan kan ägna sig åt att bygga upp ett sparkapital, säger Ylva Yngvesson. "

Hela artikeln finns här.

Allt annat blir ju som bekant dyrare med inflationen nu, så därför känns det viktigt att ta vara på solglimtarna!!

//KM